小额信贷的英文是MicroCredit，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。

　　据统计，截至2006年12月末，农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元，比年初增加1260亿元，比上年同期多增82亿元。农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元，比年初增加116亿元；农户联保贷款余额1001亿元，比年初增加140亿元，是小额信贷的主体。

　　银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后，四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司和吉林梨树闫家村百信农村资金互助社已于今年3月份正式挂牌成立，我国农村金融面临难得的发展良机。银监会规定，村镇银行等金融机构的股东必须是金融机构、企业法人或自然人，不包括社团法人。一些NGO（即非政府组织）人士感到很遗憾，由此引发了一些争论，比如NGO的小额信贷是否应该向银行类金融机构过渡？如果能过渡将可能会面临哪些困难？

　　小额信贷的形式是非常多的，既有以盈利为目的的，也有以社会发展为目的的，它们都很重要，都是解决小农户贷款的有效形式，我国经济发展不平衡，地域差异大，需要发展多种形式的小额信贷。建议：允许在经济落后、交通不便的农村和山区，发展和推广社区基金或类似的社区性金融机构，重塑一批真正意义上的互助性农村合作金融组织，以满足广大农户小额、频繁的生活和生产的基本资金需求。

　　除了NGO，我国的邮政储蓄从去年3月起也开展了小额存单质押贷款业务试点，目前已在全国范围内推开，截至今年3月5日，已累计发放贷款3.96万笔，贷款总额14.02亿元，在农村地区发放的贷款在60%以上。调研中我问邮储的一些客户，如果邮储和农信社贷款利率一样，你们更愿意到哪一家贷款，他们的回答是更希望到邮储贷款，主要是因为邮储贷款手续快，比其它金融机构方便。邮储目前在一个县只有两三个网点可以开办存单质押贷款业务，为了方便交通不便的乡镇的客户来县城办理贷款业务，一部分县局配备了信贷专用车，对贷款客户进行车接车送。这对农信社是一个很大的挑战。调研中一些客户很高兴地告诉我，农信社也开办“存款＋贷款”（即存单质押贷款）业务了。

　　当然，邮储发展的小额信贷也有自身的缺陷，一是覆盖面太狭窄，二是质押方式单一，三是信贷业务品种单一。正因如此，邮储银行向银监会报批小额信贷业务，据估计邮储该项业务被银监会批准的可能性比较大。如果邮储也开始做小额信贷业务，农信社将面临更大挑战。

　　“万紫千红总是春”，唯有发展多种形式的小额信贷，百花齐放，才能形成绚烂多姿的农村金融的春天，因为良好的市场竞争可以优化资金的配置，形成相对合理的市场价格，这正是我国农村金融市场所需要的。

　　作者单位：国务院发展研究中心金融所