对接商业性金融机构

　　虽说NGO已经在芹菜塘社区孵化了初步的信用机制，但是要彻底改变农民的贫穷状态，仅靠一个非政府组织显非长久之计。

　　“这里有一个资金来源的极限性和农民对于乐施会的依赖性两个问题”，熟悉禄劝模式的 中国农业大学经济管理学院的教授何广文认为，单靠NGO“以贷为主”的扶贫方式会面临可持续的问题，需要正规渠道的融资和输血。

　　从2006年4月开始，冯明玲就考虑要在农民和县信用联社等商业性银行业金融机构之间搭一个桥梁，让乐施会对接政府金融，做到双赢。

　　在禄劝县信用联社副主任皮臣武的印象中，最初双方的共同点并不好找，光讨论这个合作模式就前前后后碰头9次。一度，信用社甚至不明白乐施会的目的，“你们既有钱又有制度基础，为什么要把客户给我们？”

　　在理解双方诉求之后，如何解决贷款的风险控制问题成为最关键的突破口。

　　县信用联社是独立核算的一级法人机构，所有的收入和利润也需要缴纳营业税和所得税。他们的盈利驱动，使得对于贷款坏帐的风险控制非常严格，一旦贷款出现问题，信贷员就有直接的责任，而且赔偿制度是终身制的。

　　之前，就在芹菜塘社区，曾有三户农民借了信用社的钱至今没还。最多的一户本金有1000块，滞纳金也接近千元。

　　香港乐施会曾提出，由信用社借款给他们已经培育起来的社区管理委员会，因为社区发展基金的还款率达到100%。但经过县人行、县农村信用联社的商议之后认为，社区管理委员会不具备法人资格，所以这个方案存在不合规的风险，被否决了。

　　由于何广文的介入，他们把目光放到了全国。在考察了吉林省梨树县的农民资金合作社之后，他们找到了“存一贷五”的担保信贷方式。贷款依旧是贷给个人，但是原来社区发展基金的钱可以以集体的名义存在信用社，信用社以这个存款数的5倍计算贷款总额，并按照每个农户评定的信用额度放贷。如果发生单个农户欠款不还的情况，则由这笔存款偿还。

　　政策上的利好也增加了他们的探索信心。2006年12月20日，银监会颁布了银监发(2006)90号文件(《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》)，决定在国定和省定贫困县，允许各种组织和个人进入金融市场，建立多种农村银行业金融机构。

　　何广文认为，这个文件的实施，无疑将带来农村金融供给格局的改变。应该利用这样的政策机遇，促使原有贷款机构农信社自己打破垄断，使其乐于与NGO机构进行合作。

　　在禄劝模式里，明年4月，农信社先以基准利率上浮20%的利率把商业贷款贷给农民。虽然比起目前年利率超过10%的市场价格，这个价格有点低，“不过我们觉得这个贷款的风险确实小，低风险低收益我们还是能接受的。”皮臣武说。

　　三方的通力合作，终于在今年5月促成了第一次信用社贷款。

　　不过，禄劝县人民银行分管信贷的副行长张明贤也坦承，这个模式的推广还是有不少前提的。“没有竞争，风险控制的要求存在使得信用社也难免‘嫌贫爱富’，不能要求每个县的信用社都遵照禄劝的做法。”

　　张明贤所指的前提是县信用社的普遍现状。1998年，按照既定政策，全国的农业银行基本都撤出乡镇一级，原有乡镇金融服务完全由农村信用社一家来完成，市场相对垄断，农村信用社的资金生意“很好做”。

　　更重要的是，这个模式需要乐施会建立的社区基金作为基础，在没有这个信用基础的农民社区，无抵押的商业贷款仍然存在较大的风险。

　　明年的4月20日就将是芹菜塘农民第一次还信用社钱的日子。

　　“我们能还清。”张明德掰着手指计算说，今年猪肉价格一路走高，两头猪至少可以卖到1700块钱，仅此一项就足以还清他的大部分贷款。村里的大多数人都同意这个判断，“今年的毛收入5000元左右‘没问题’。”张明德说。

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